意外险迎来精准定价时代 数据颗粒度仍较粗

在不久的将来，男女老幼、不同职业者购买意外险时，将会得到更加精准的保费定价。酝酿一年有余，9月23日，意外伤害经验发生率表(以下简称“意外表”)正式出炉。这意味着，继生命表、重大疾病经验发生率表之后，国内意外险发生率表编制的空白被填补。北京商报记者对比发现，意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表，并区分到性别与年龄，同时，职业等级风险系数参考表也一同问世。

业内人士分析，意外表的实施有利于意外险进行差异化定价、精细化定价，解决部分险企出现的备案承保“两张皮”现象，形成规范化的市场产品体系，保护消费者权益。

区分性别与年龄 厘清职业风险等级

意外险，也称意外伤害保险，是一种以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险，目前多数人身险公司和财险公司均开展了相关业务。

如今，千亿市场将迎来专属的发生率表。9月23日,中国精算师协会、中国保险行业协会及中国银行保险信息技术管理有限公司发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》。

对比发现，意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。

具体来看，分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表从0-105岁分为了九个年龄段，其中男性意外伤残系数40-49岁年龄段最高，为39%，80-105岁年龄段伤残系数最低为3%;女性的这两个年龄段的意外伤残系数也为最高和最低，分别为51%和8%。

0-18岁分年龄分性别学平少儿意外事故发生率表显示，男性从0到18岁事故发生率(单位1/10000)从1.1299降低为0.9287，女性则从1.0686降低至0.5426。

分年龄段分性别学平少儿意外伤残系数表显示，分为0-5岁、6-11岁、12-18岁三个年龄段。男性和女性伤残系数均分别为6%、7%、8%。

首都经贸大学保险系副主任李文中认为，普通意外是一种全应用场景的个人意外，适用对象人群最为广泛;学平险适用的对象非常特殊，主要是大学学习之前在各类学校接受教育的儿童和青少年，而且保险责任更复杂，社会关注度高。因此，在编制个人普通意外身故发生率表和伤残系数表之外再专门编制针对学平险的身故发生率表和伤残系数表是非常必要的。

另外，还首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。18-60岁职业等级风险系数参考表显示分为6级，风险系数从1级的80%增加到6级的300%。

在李文中看来，相较年龄与性别，其实职业对于意外伤害风险的影响更大，这也是过去保险公司对一些高风险行业需要专门开发设计相关的特种人身意外伤害保险的重要原因。在有了职业特级风险系数表之后就能够准确地反映不同行业的风险等级，保险公司其实也可以用普通人身意外伤害保险来承保一些特殊行业，只需要在费率上能够准确体现行业风险即可。

此外，编写《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》以及形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础也是意外表的主要成果。

填补行业空白 精准化定价满足消费者需求

“意外和明天，永远不知哪一个会先到来。”为了防止意外发生，对消费者来说，低门槛、低保费、高频率、高保额的意外险不失为一个好的选择。普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障。

但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。与此同时，乱象也是层出不穷，搭售和捆绑销售、定价随意、手续费畸高、数据不真实等问题高发。

2017年，保险行业协会首次进行了意外伤害发生率表的测算，对于促进意外伤害保险科学定价和产品创新都发挥了重要作用。李文中指出，原有的测算成果的覆盖面和适用性有限，且缺乏动态调整机制，不能更精确地反映意外伤害实际发生率的情况，难以满足意外险市场发展的需要。

此次意外表填补了市场空白。某保险公司非车险负责人对记者分析，目前没有行业性的经验发生率，大家都是根据各自经验数据测算，准确度没那么高。而且意外险定价和执行存在两个问题。一是定价不准确，有的定价过高，投保人的利益无法得到保障。譬如航意险、借款人意外险。二是备案的定价不能有效执行，保险公司备案是一个价格，实际执行是另一个价格。

而意外表实施后意外险风险管理将更加精细。中国精算师协会创始会员徐昱琛也认为本次意外表涵盖较为全面，对于不同性别年龄给出了相应的意外发生率，使得保险公司对意外险定价有更好的科学厘定依据。

“过去保险公司对于普通人身意外伤害保险多数排除了老年消费者参保，其他年龄段保险费一般不作区别或者只是作简单的年龄段划分;对于一些高风险特殊行业或领域的消费者只能投保相应的特种人身意外伤害保险，而且品种比较少。经验表编制发布之后，保险公司可以分性别具体到每个年龄，再结合职业风险科学地进行人身意外伤害保险产品定价，使得费率与风险更准确地匹配，降低逆向选择，促进意外伤害保险业务高质量发展。因此，未来人身意外伤害保险产品进行费率细分是肯定要进行的。”李文中如是表示。

那么，会对意外险价格产生何种影响?

“目前只是发布了意外伤害经验发生率，尚未出台正式的指引。从目前发布的发生率来看，会对行业的意外险定价产生较大影响，主要是定价更精准了。“上述非车险负责人指出。

李文中认为，首先，各家保险公司都可以利用经验表进行产品开发与科学定价，使各家保险公司能够更好地开发设计出满足消费者需要的、定价合理的人身意外伤害保险产品。其次，对于各家保险公司而言经验表相当于公共产品，大家都可以无偿使用，因此未来各家公司更需要在个性化产品与服务的提供上进行竞争，而不能是简单的价格竞争。

徐昱琛则表示，意外险分为团体险和个人险，团体险定价和职业、人数相关，而对于个人险而言，互联网意外险性价比较高，价格在万分之三左右，线下保险公司的意外险较贵，两类市场有着一定的差异，对于线下意外险价格是否有显著下降值得关注。

同时他认为，表中明确了技术定价，但技术定价是否能传导到市场定价有待观察。保险公司意外险定价目前存在一定差异，以意外事故伤残而言，相同的年龄段、职业的风险相对类似，但差异较大。因为保险公司更多地参考市场定价，比如会参考市场的销售能力。今后保险公司在报备意外险时，会基于意外表作为定价基础，市场上价格较高的意外险，价格或将降低。

数据颗粒度仍较粗 风险管理报告等仍待补充

不过，需要指出的是，意外表的编制存在不足之处，如受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段;老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求;数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。

下一步，精算师协会、保险业协会与中国银保信将开展细分风险研究。充分倾听行业需求，加强与高校交流合作，继续开展意外医疗、交通意外、电力意外、新业态意外等细分风险研究，探索形成更为丰富的项目成果。

同时，完成《中国保险业意外伤害风险管理报告》与《国民防范意外风险教育读本》的出版发布。系统梳理意外表编制过程、分析项目经验成果，分别面向保险从业人员和保险消费者多维度展示保险业意外风险状况，推动业内外及国内外交流合作。

此外，还要建立意外险数据标准及意外表动态调整机制。研究形成意外险数据采集系列标准，逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平，建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制;完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作。充分利用意外表测算成果，开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。

“经验表的数据是否准确、可用主要决定于收集原始数据的质量，建立意外险数据标准就是通过该标准来保证收集的原始数据更加科学、规范、可用，提高根据这些数据测算的意外身故发生率、伤残系数与职业风险系数的准确性。此外，随着社会经济的发展、人们生活环境的改变，人身意外伤害风险的影响因素及影响大小都会发生一定的变化，因此需要建立动态调整机制，使经验所反映的风险状况更符合实际情况。”李文中分析道。

意外险改革自去年启动，根据时间表，到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。而根据此前银保监会组织制定的《意外伤害经验发生率表编制工作方案》，择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险按年龄组划分的意外身故和残疾发生率表后，12月择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险的风险管理报告，以及普通意外险按职业类别、残疾等级划分的意外身故和意外伤残发生率表。(陈婷婷 胡永新)